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住宅按揭借貸,還看借錢人還錢能力

香港住宅樓價貴得驚人,買樓自住的人難逃向銀行借貸的需要,銀行現時照樓價借出一半至七成。買樓很難衡量樓價的合理性,通常集中於考慮「首期」和每月供款能力。

李嘉誠其中的一句名言是「買樓自住唔怕」,好像即使天價,衹要是「自住」便不怕買,像是一件不需經大腦就可以進行的事。這點道理很簡單,因為買樓自住的人,即使樓價下跌,他們也會繼續供樓的,因為居住是必需品,不繼續供樓也要找地方租住,因此,重點是自己仍供得起,就不會理樓價怎樣低。況且,樓價下跌,並不會對供樓者的日常生活造成影響,只是在個人資產賬目上小了一截而矣,生活也是如常進行,何況樓價下跌極有可能只是短暫的事情,不久又再來個熱潮,弄天翻地覆,多年來,香港樓價確是這樣。

借錢的哲學,應看供款人的還款能力,如果借款人沒有這方面的能力的話,抵押物即使怎樣值錢,銀行也要經過一輪手續,才可以將物業變賣,才可以取回所欠下的所有本金、利息和開支,頭尾的時間極有可能是一年半載,銀行要花人力精神和時間去追討和經法院辦理一切手續,如果是用來做多點新的借貸和投資,所賺到的利益就更加明顯和值得。因此,借款與否,切記不要看樓宇估值,這是幻像和存有虛幻的成份,物業的價值絕不能蓋過借款人的還款能力的。

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作者: 溫浩基律師

溫浩基律師
葉謝鄧律師行律師、香港執業律師。擅長處理:樓宇買賣、離婚、工傷 . 交通意外案件。

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