追討信用咭欠款

信用咭無抵押的信貸服務

信用咭在香港現時變得十分普遍，發咭的人一般都是銀行，因為信用咭的市場競爭十分激烈，銀行在發咭時，對持咭人的信貸程度，較從前鬆懈得多。

在法律上，信用咭的發行是銀行和持咭人的一項信貸合約，銀行在獲得持咭人定期付賬的承諾下，向持咭人提供信貸，讓持咭人在購物的時候，不需要立時支付現金，而銷售商號則以得到銀行擔保兌現的情況下，向持咭人提供信貸購物，這種信貸關係在普通人之間並不容易建立，而信用咭之所以能夠如此風行，就是有財雄勢大的銀行作為支柱，而銀行在發咭的時候，是純屬商業上的決定，其目的是為了賺錢，當然，在盈利的背後或同時，銀行也要承受商業上的風險，

信用咭的發出，是銀行向持咭人提供的一樣無抵押的信貸服務，絕大多數的信用咭都有所謂信貸限額(CreditLimit)，這個額會因人而異，視乎持咭人在銀行眼中的信貸條件而定，持咭人在銷售商號購物，不得超過這個信貸限額，否則使是有違信貸合約，銀行可以行使合約中所提供的權利，這包括向持咭人收回有關的信用咭，並要求立即攤還所久下的所有款項，當然，銀行事業是商業經營，非必要也不會作出如此極端的舉動，很多時候只是向持咭人發出書面通知，要求付款收覆超出信貸限額的金額，並要求停止使用該咭。

銀行委託追數公司追討信用咭欠款

銀行向僱員提供信用咭信貸的服務，對持咭人所欠下的款項，定然盡力追討，因為所欠下的咭數，便是由銀行間接借出的款項，若果收不回的話，便是血本無歸。持咭人由於使用該咭而欠下銀行的款項，銀行只可以普通錢債案一般，向持咭人追討。

追討信用咭的債項，銀行很多時會經律師行委託律師或追數公司來代辦，當然，這只限於大額的欠債，可能是數以萬元計，因為，很多時候，持咭人所拖欠的，只不過是數千元而矣，如果找律師代辦，便會變得十分不合化算，律師費多過要追討的債項，所謂妹仔大過主人婆，極之不智。

倘若是找追數公司辦理，工作便較為方便，因為銀行與追數公司之間的協定,是以討得的債項的比率收取服務費，追數公司打開門做生意，自然會以討得債項為己任，追得愈多，便會收入愈多，收數公司的積極性，絕對不會成疑。筆者也曾接觸過這等收數公司的人，印象是良莠不齊，一些則靠人多勢眾，對欠債人作多方面的騷擾，不出一些招數，像出入欠債人的辦事工作地點，又或半夜三更打電話給欠債人，務求使欠債人就範。

當然，並不是所有收數公司都是採用卑污的手法的，一些正路的收數公司，會以正常手法追討,例如是打電話給欠債人，向欠債人提出民事控訴，甚至與其討價還價，務求討得債項之餘，還可以令米飯班主(銀行)感到滿意。

數千以下交由屬下的職員來追討

數千元的追索，銀行會交由屬下的職員來追討，這包括以電話趨促，又或發出警告信，再而對簿公堂，因為數額不超萬五元，因此這會是小額錢債審裁處的案件。因為這類案件根本就無得打，銀行往往輕易得直，但得直又如何，假如持咭人真的無錢，銀行也不會因他欠下數千元而迫使他坐錢債監，或向法院申請破產令，這會這樣做會令銀行有更大損失，將案件訴諸法庭，無非是向上頭交差。

而且,正因為信用咭的使費是屬無抵押式的信貸，銀行沒有像樓宇按揭般，可以向法院申請售樓令，將樓宇賣給第三者，將所得的收入用來攤還欠下所有款項和費用，銀行為了減輕損失，也會願意和持咭人妥協，以分期付款方式，攤還所欠下的所有咭數，當中可能會省卻利息，甚或所謂收得多少便多少。

銀行會將債項渡讓

銀行要追討信用咭所欠下的款項，最乾脆的方法是將該債項售賣給另一人，這個方法在商業上和法律上，是完全行得通的。

在法律上，一份債項(Debt)對於債權人來說，是等同某種無形的權利，這權利的化身是債項的本金和利息，並其餘有關的權利。因此，每份債項都有本身的價值，但價值多寡是由市場的需求來決定，兩筆同一金額的債項，因為債務人的身份和還款能力有異，因此價值也會有所差異，道理十分簡單，愈是容易討得的債項便是愈值錢。

銀行為了免去因追討咭數所導致的行政負擔，甚至為了減輕損失，很多時候會將債項售賣給另一人來充當新的債權人，如果要辦妥所有手續，便是要以書面方式，將債項渡讓(Assign)結予新債權人，並且向債務人發出通知，知會這個渡讓的事實，在完成所有手續之後，銀行的權利便會轉移到新債權人身上。

銀行願意將債項渡讓，是因嘗試了一點追討功夫，但還是沒有收效，讓另一人來追討，最為乾脆利落，當然，在渡讓債項的買賣之中，銀行肯定是有損失的了，因為一萬元的債項，一定不會以一萬元賣出，其價值可能只是六千或七千元。但新債權人買入了一萬元的債項，可向債務人追討所有欠款，討得款項假如是超過了買賣價的話，便算是他在這單交易中的盈利了。

信用咭信貸資料的真確性

在申請信用咭的時候，申請人要填報關於個人的信貸資料，最明顯的是個人的入息額、稅單和有否擁有物業，這些資料是提供給予銀行，而銀行亦是基於此等資料，而向申請人發出信用咭。在刑事責任上，假如申請人虛報資料，以致銀行因相信其真確性而發出信用咭的話。這便是行騙了，可以被控告以棍騙方式獲取金錢上的利益。

提供虛假資料可能會涉及偽造文件的，例如是假的稅單或薪俸記錄，那麼申請人也會被控告偽告假文件罪(Forgery)。所涉及的金額，很多時候會數以萬計，但因為只是牽涉銀行在金錢上的損失，法院的判罰也不會太過嚴重，即使是監禁，也不過是數個月左右，當然，對於一些積犯來說，就會被判監禁無疑。

雖然，絕大多數的信用咭都會有一個信貸限額，但用過了信貸限額不一定是犯了刑事上的行騙罪，因為持咭人在使用該咭的時候，極有可能是不知道自己已經超了額，既然沒有不誠實的成份，行騙的控罪成份便不能被確立，銀行只可以行使信貸合約所給予的權利，向持咭人要求還款。

以行騙手法獲取信用咭的信貸，即使金錢數額涉及數萬元或十多萬元，初犯者或沒有案底的人被判有罪，法院大多數會以緩刑處罪，當然，法院同時可以強令被告人向銀行還款，有這樣的命令發出，銀行也不用在民事上提出起訴，以免花費訴訟費用。